El creciente endeudamiento de los hogares argentinos comenzó a ocupar un lugar central en la agenda parlamentaria. Diputados de distintos sectores de la oposición presentaron iniciativas que buscan ofrecer alternativas para cancelar deudas, limitar los costos del crédito, regular a las fintech y proteger a los sectores más vulnerables frente a situaciones de sobreendeudamiento.
Las propuestas tienen enfoques diferentes, pero parten de un diagnóstico común: cada vez más familias recurren a tarjetas de crédito, billeteras virtuales, préstamos personales y otros mecanismos de financiamiento para afrontar gastos cotidianos.
En ese contexto, distintos bloques de la Cámara de Diputados impulsaron proyectos que apuntan a modificar las condiciones de acceso al crédito y generar mecanismos de refinanciación y protección para quienes ya no pueden afrontar sus obligaciones.
El proyecto de Guillermo Michel: créditos de hasta $1,5 millones a través de ANSES
Una de las iniciativas fue presentada por el diputado nacional Guillermo Michel, de Unión por la Patria, junto a legisladores de distintos sectores opositores. El proyecto propone crear un Programa de Desendeudamiento de las Familias Argentinas, destinado a reemplazar deudas de alto costo por créditos con condiciones más previsibles.
La propuesta contempla una línea de crédito de hasta $1.500.000, destinada a trabajadores, jubilados y pensionados, beneficiarios de determinadas asignaciones, personal de casas particulares y monotributistas de las categorías A, B, C y D.
El objetivo es que el crédito sea utilizado para cancelar obligaciones existentes con tarjetas, fintech y otros proveedores no financieros, sustituyendo deudas de mayor costo por un financiamiento que resulte más manejable para los hogares. La iniciativa cuenta además con el acompañamiento de legisladores de Encuentro Federal y otros sectores del peronismo, entre ellos Miguel Pichetto, Natalia de la Sota y Victoria Tolosa Paz.
Hagman y Zaracho: un régimen para reestructurar las deudas
Otra propuesta fue presentada por los diputados nacionales Itai Hagman y Natalia Zaracho, también de UxP. El proyecto, denominado Régimen Esencial de Desendeudamiento de las Familias Argentinas (RED), plantea declarar la emergencia crediticia de las familias durante dos años y crear un mecanismo específico para atender situaciones de sobreendeudamiento. La propuesta busca establecer herramientas para auditar, reestructurar y refinanciar las deudas de los hogares que atraviesan situaciones financieras críticas.
El planteo apunta especialmente a quienes acumularon compromisos con bancos, tarjetas, comercios, billeteras virtuales y otros proveedores de crédito y quedaron atrapados en una cadena de refinanciaciones.
Los impulsores sostienen que el problema dejó de ser exclusivamente individual y pasó a tener una dimensión económica y social más amplia. La iniciativa propone, en ese sentido, crear mecanismos que permitan a las familias recuperar capacidad de pago sin quedar excluidas permanentemente del sistema financiero.
Pablo Juliano: regulación para las fintech y las aplicaciones de crédito
El diputado nacional Pablo Juliano, de Provincias Unidas, presentó otra iniciativa con un enfoque diferente: en lugar de concentrarse únicamente en refinanciar las deudas existentes, busca modificar las condiciones bajo las cuales las plataformas digitales ofrecen financiamiento.
El proyecto plantea que bancos, fintech y otros proveedores evalúen de manera integral la capacidad de pago de una persona antes de otorgarle nuevos créditos, con el objetivo de evitar que un usuario acumule obligaciones simultáneamente en distintas plataformas.
También incorpora herramientas para los casos de sobreendeudamiento estructural, con la posibilidad de establecer planes de pago adaptados a los ingresos reales del deudor y mecanismos de rehabilitación financiera.
La iniciativa apunta además contra determinadas prácticas de las plataformas digitales, como los denominados “dark patterns”, diseños de interfaz que pueden incentivar decisiones de crédito impulsivas, y la utilización de sistemas automatizados de evaluación crediticia sin mecanismos suficientes de revisión. Otro de los puntos planteados es la protección frente a prácticas abusivas de cobranza y la posibilidad de establecer una segunda oportunidad para quienes cumplan sustancialmente con un plan de pagos.
Tolosa Paz y otros diputados: proteger a quienes reciben prestaciones sociales
Otra línea de iniciativas apunta específicamente a los sectores que reciben prestaciones de ANSES. La diputada nacional Victoria Tolosa Paz y otros legisladores de UxP impulsaron propuestas destinadas a evitar que la vulnerabilidad económica termine traducida en condiciones de financiamiento más desfavorables.
Uno de los ejes planteados es que los sistemas automatizados utilizados por bancos y fintech para evaluar a los solicitantes no puedan utilizar determinadas condiciones socioeconómicas como factores que, por sí solos, encarezcan el crédito o restrinjan el acceso al financiamiento.
También se plantea que las decisiones tomadas mediante algoritmos cuenten con mecanismos de revisión humana y que los datos utilizados para evaluar la capacidad de pago estén sujetos a reglas de protección.
La iniciativa propone además mayor transparencia sobre el Costo Financiero Total, límites para determinados intereses y una protección específica para prestaciones de carácter alimentario, como la AUH, la Asignación por Embarazo, la Prestación Alimentar y el Plan 1000 Días.
Un problema que atraviesa distintos bloques
Más allá de las diferencias entre las iniciativas, los proyectos coinciden en un punto: el endeudamiento familiar ya no aparece solamente como una cuestión vinculada al consumo o a las finanzas personales, sino como un problema que puede afectar la capacidad de las familias para afrontar gastos básicos.
Desde la oposición sostienen que el uso creciente de tarjetas, préstamos personales y billeteras virtuales para cubrir gastos cotidianos puede generar un círculo de deuda difícil de romper cuando las tasas y los costos de refinanciación superan la capacidad de pago de los hogares.
Por eso, las propuestas presentadas en el Congreso se dividen entre aquellas que buscan reemplazar deudas caras por créditos más accesibles, las que apuntan a reestructurar obligaciones existentes y las que pretenden regular las prácticas de bancos y fintech para evitar nuevos casos de sobreendeudamiento.
El proyecto de Michel, el régimen RED de Hagman y Zaracho y las iniciativas orientadas a regular el crédito digital plantean caminos diferentes frente a un mismo fenómeno.
Ahora, el desafío será parlamentario: que estas iniciativas avancen en las comisiones de Diputados y puedan convertirse en una discusión concreta sobre las condiciones del crédito y el nivel de endeudamiento de los hogares argentinos.
